Sparen … vechten tegen inflatie

Zoals zo velen, wil ik ook wel een appeltje voor de dorst bewaren. En de eerste kleine stap daarvoor is geld op een spaarrekening zetten. Dat moet makkelijk, snel en simpel zijn.
Dat is niet het probleem sinds de introductie van allerlei internet spaarvormen Maar de rente vergoedingen zijn gestaag aan het dalen. Ze zijn zo laag dat als je rekening houdt met de inflatie je misschien beter helemaal niet moet gaan sparen… maar gewoon je geld uitgeven.

Een handige graad meter is sparen.pagina.nl die sinds jaar en dag een top vijf publiceert. zonder condities, met condities en deposito’s. Als je te frequent kijkt naar deze site dan ben je rekening na rekening aan het openen om hier en daar een tiende procent meer te krijgen. Dat is niet handig want geld verplaatsen kost ook geld (valuta dagen van banken). Maar het geeft wel een aardige indicatie van wat er op de ‘markt’te krijgen is en traditie getrouw is dit het hoogst bij kleine en buitenlandse (Turkse) banken. Als dat verschil erg hoog is dan is het overwegen waard om daar een rekening te openen. Ook de geldgids van de consumentenbond publiceert een lijst.

zo af en toe zit er een aardig nieuwtje bij zoals bijvoorbeeld spaarcomfort van Aegon en nu ASN ideaal sparen, die een hogere vergoeding geven met als voorwaarde dat je iedere maand een minimaal bedrag stort. Maar Aegon heeft blijkbaar genoeg klanten of spaargeld binnen want ze hebben de rente langzaam laten zaken tot een normaal nivo en komen niet meer in de top 5 voor.

Vreemd genoeg wordt op deposito’s (en dan zet ik m’n geld en vaak een minimaal bedrag) voor langere tijd weg. Niet veel en vaak zelfs minder geld vergoed.

Een grappige variant is het klim spaar deposito van de Friesland bank, waaraan je eerst een jaar vast zit en daarna voor 5 jaar, maar ieder jaar wordt de rente vergoeding verhoogd. Bij deze nog steeds dalende rente, is dit een goede keus geweest. Maar ja je geld staat wel vast.

ABN AMRO, blijvend in prijs verlaagd

ABN AMRO adverteert nu dat ze goedkope tarieven hebben en de vergelijking met Binck en Alex is dat ze daar in de buurt komen. Maar hoe kun je de verschillende aanbieders goed vergelijken. Op het gebied van kosten heb je meer info nodig.

Niet alleen frequentie, volume en waar je transacties wilt doen. Ook kosten op het gebied van bewaarloon, afhandeling van corporate actions zijn van belang om een volledig beeld te krijgen. Maar inzage daarvan is moeilijk.

Voor een lange termijn belegger zijn transacties minder belangrijk, want volgens onderzoek is een hoge transactie frequentie negatief voor je rendement, maar bewaarloon en afhandeling van corporate actions blijven komen en zeker op de lange termijn.

Volgens de site van concurrent Binck zijn deze kosten wel degelijk hoger dan bij hen… maar ja dat zegt de concurrent.
Een ding is zeker de kosten worden lager en lager en dat is altijd positief

Supplement rendements plan

Ik heb de site van Spaarbeleg bekeken en vond de volgende antwoorden.

Niks belasting voordeel, het product telt gewoon mee voor je vermogen en is dus niks anders dan zelf beleggen of sparen.

Ten tweede zag ik dat de verzekering 8,50 per ingelegde 100 eur per maand kost ... pfff voor een klein risico (immers 10 jaar) is dat wel erg veel. Mijn inleg moet dus meer dan 8,5% procent dalen voor dat dit voordelig wordt.

De folder gaat de prullen bak in en spaarbeleg heeft me wederom niet overtuigd

Aegon rendementsplan, zegeltjes plakken

Ik kreeg gisteren een folder toe gestuurd van spaarbeleg (aegon) voor een ‘rendement plan’. Nu ben ik van nature kritisch voor constructies en kijk dan graag of ik het zelfde zou kunnen tegen minder kosten of meer vrijheid.

Het plan wordt aangekondigd als een soort automatisch sparen, maar dan in de vorm van beleggen. je gaat een contract periode van minimaal 10 jaar aan en legt iedere maand een bedrag in, dat wordt belegd in een beleggingsfonds van Aegon. Optioneel kun je een inleg garantie afsluiten.

Wat kunnen plus punten zijn:
1. Net als alle andere Nederlandse zegeltjes plakkers, is het aangaan van zo’n contract een mooie stok achter de deur om te sparen/beleggen je zit er immers minimaal 10 jaar aan vast, dus doe je het ook en zeg je het niet alleen.
2. de inleg kan al vanaf 25 eur en dit is een laag bedrag en dus net als de zegeltjes plakken kan je dus ongemerkt van je uitgaven sparen
3. Een bescherming constructie is mogelijk wat een extra zekerheid kan bieden voor de kleine spaarder.

Punt 1 kan ik ook realiseren door mijn bank de opdracht te geven een bedrag automatisch te beleggen. het voordeel hiervan is dat ik dan ook kan switchen of stoppen op ieder moment. Maar dan heb je niet de stok achter de deur, dus wel gewoon volhouden.

Nog een tip, als de mogelijkheid daar is om een dag van de maand te kiezen, kies dan niet begin of eind van de maand, want dat doet iedereen en zijn de koersen relatief hoog.

Punt 2 is wat moeilijker want als je automatisch wil beleggen is de minimale inleg vaak hoger 50 of 100 eur. Maar je zou er voor kunnen kiezen om de bank opdracht te geven 1 maal per kwartaal te beleggen en per maand te sparen op een spaar rekening.

Punt 3, tja is het wel een voordeel… de looptijd is vrij lang 10 jaar en dus is de kans redelijk groot dat je break even draait. Bovendien mag je zelfs wat verlies draaien als dat maar lager is dan de kosten (plus interest als je deze kosten op een spaarrekening zet) van je ‘verzekering’ om op het zelfde uit te komen. Dat is een ander aandachtspunt er wordt niks over deze kosten gezegd (is het eenmalig of per maand en hoeveel).

Nee het moge duidelijk zijn ik houd niet zo van dit soort constructies, maar heb ook de discipline om structureel te beleggen (ook als het een aantal jaren slechter gaat).

Wat me ook opviel in de brochure was dat er gezegd werd dat je geen inkomsten belasting moest betalen?
Ik moet even in detail zoeken, maar dit is volgens mij een sterk suggestieve beschrijving, volgens mij is het geen koopsom voor je pensioen (maar ik kan me vergissen). Ik betaal ook geen belasting als ik het geld gewoon zelf in fondsen stop of op een spaarrekening zet. Natuurlijk telt dat mee bij je totale vermogen, maar dit produkt volgens mij ook.

Asset verdeling in het groot

Na mijn vorige post ben ik nog eens gaan kijken naar m’n eigen asset verdeling. Hoe bepaal ik die nu als mijn assets niet in 1 systeem of opgave zitten.

De verdeling wordt voornamelijk gedaan om de risico’s af te dekken, door spreiding over deze categorie�n

Ik kan natuurlijk kijken naar wat mijn bank of broker me verteld over mijn rekening, maar hier heb ik probleem 1 al te pakken, ik heb meer dan 1 rekening met beleggings produkten. Kortom die invul lijstjes en profielen die ze voor je maken hebben maar een zeer beperkte waarheid. hoe meer rekeningen hoe beperkter de waarheid.

Zo heb ik in het verleden fondsen gekocht bij verschillende aanbieders en heb ik bijvoorbeeld ook koopsom polissen met beleggingsproducten. Dus moet ik die rekeningen op een hoop gooien.

Nu is dat bijvoorbeeld mogelijk voor beleggingsfondsen met een portfolio die je kunt aanmaken op morningstar. Zo gezegd zo gedaan en mijn profiel met aandelen is wel wat aan de hoge kant…
maar is dat wel zo. Als ik naar mijn belasting aangifte kijk is m’n vermogen wel wat groter dan alleen die fondsen die ik heb en moet ik eigenlijk ook kijken naar al die spaar-rekeningen die ik hier en daar heb. Dan lijkt de balans ineens compleet omgeslagen (zie ook behoefte Pyramide). Als ik bovendien mee reken dat ik in een gekocht huis woon, ben ik (weliswaar met geleend geld, …) ook aan het beleggen in onroerend goed en niet zo’n klein beetje ook.

Tenslotte wordt er voor mij ook belegd door mijn pensioenfonds, nog verder weg maar wel degelijk een vermogen dat wordt opgebouwd (wel heel strikt in wat er met dat vermogen wordt gedaan).

Dus wat is wijsheid … in ieder geval heb ik meer zekerheden dan mijn profiel van die ene rekening doet vermoeden en kan ik dus best een wat risico voller beleggen als ik dat wil en als ik naar het totale plaatje kijk.

Funds of funds, kosten van kosten ...

Onlangs kreeg ik een aanbieding voor deelname in een funds of funds (Fortis). Naast het feit dat het om een aanzienlijk bedrag ging (inleg 10.000 minimaal) vond ik de info zeer beperkt.

Het idee is dat je in een fonds belegd wat vervolgens de beste fonds beleggers inschakelt om te beleggen. Ik zoek niet het beste beleggingsfonds maar de bank voor mij. Ten tweede (en dit is kan interessant zijn) wordt door de bank mijn profiel bijgehouden.

Het eerste onderdeel is aardig als je niet thuis bent in het woud van beleggingsfondsen dat er nu is, maar er is wel een redelijke ader onder het gras, ik betaal namelijk dubbel kosten. Aan het fund of funds, maar ook indirect aan de onderliggende beleggingsfondsen. Dit gaat natuurlijk ten koste van mijn resultaat. Een beetje browsen op de site van Morningstar kan me al heel wat info verschaffen waarbij ik het werk van de bank ook zelf kan doen zonder de kosten te maken. Zelfs als ik minder presteert in het uitpikken van de juiste kandidaten heb ik nog de marge van deze kosten om dit op te vangen (met 1 % kosten besparen, kan ik dus 0,99% minder resultaat boeken en nog steeds meer verdienen).

Mijn tweede commentaar is dat er geen enkele beschrijving of richtlijnen worden beschreven hoe de selectie plaats vindt laat staan, hoe dat aan mij wordt gemeld. kortom een zwaar min punt voor deze documentatie.

Wat wel interessant kan zijn is het feit dat mijn asset allocatie constant blijft. Een goed artikel op Morningstar geeft aan dat als je niks doet met je portfolio en bijvoorbeeld aandelen groeien sterker dan obligaties op de markt, je asset allocatie ook verandert. Kortom je zou dan ‘aandelen’ moeten verkopen en of ‘obligaties’ moeten bijkopen om je profiel te handhaven. Bij een Fund of funds doet de fund manager dit voor je. Kortom je hoeft minder vaak je portfolio te reviewen.

Ik vindt het zelf zoeken en uitproberen te leuk om dit over te dragen, maar als je het de kosten waard vindt, wellicht een idee.