levensloop finale ...

Tot nu toe heb ik nog niet veel redenen gezien waarom ik een levensloop rekening zou openen en niet gewoon zou doorgaan met spaarloon.

Spaarloon heeft als pre dat het fiscaal voordelig, korte termijn en geheel vrij om te gebruiken.

Levensloop heeft een licht fiscaal voordeel en kan om grotere bedragen gaan. Groot nadeel is dat je niet zeker weet of je het mag gebruiken. Voor mij is dit minder van belang want ik ga het waarschijnlijk voor ouderschapsverlof gebruiken en dat is wettelijk beschermd (voor nu in iedergeval).
Ander minpunt is dat als je spaart en je werkeloos wordt, je tegoed waarschijnlijk wordt uitgekeerd en je dus eerst mag genieten van je eigen gespaarde centen. Als ik niet spaar ben je volledig aangewezen op de sociale voorzieningen, dus als je zuinig bent mag je zelf je eigen appel opeten… heb je ‘m al opgegeten dan krijg je een appel van de maatschappij. Ik weet niet zeker of deze redenering opgaat maar het is een denkbeeldig scenario, vooral omdat de regering wil dat zoveel mogelijk mensen werken en lang doorwerken.

Maar er is voor mij een doorslaggevende reden om het wel te gaan gebruiken. Mijn werkgever betaalde mijn pensioen en bij de afschaffing van het prepensioen wordt dat nu als loon uitgekeerd en dus ongunstig, want ik betaal er nu al belasting over. Bovendien wordt het nu opgebouwde prepensioen waarschijnlijk ook uitbetaald, wat me weliswaar komend jaar een extra tje geeft maar die wordt ook tegen het hoogste tarief belast, bovendien heb ik het niet direct nodig, waardoor het m’n vermogen laat groeien dat ook weer belast is…

kortom ondanks onduidelijkheden stap ik toch in de levensloop regeling en laat mijn prepensioen premie er in storten

Tussen persoon

Is het handig om een tussenpersoon te gebruiken? Zeker als je weet dat de tussenpersoon vaak ge-relateert is aan 1 verzekering concern (in mijn geval fortis ASR) en je weet dat ze ook geld moeten verdienen (provisie).

De openheid van de websites van direct writers (Ohra, FBTO …) is voor standaard verzekeringen (schade, inboeld etc.) erg handig. Je weet waar je aan toe bent op voorwaarden en financieel gebied. Maar dat moet je wel zelf uitzoeken. Dit heeft wel mijn voorkeur en mijn ervaring met Ohra voor mijn autoverzekering liet me overwegen om naar hen over te stappen. De afhandeling van het contactcentre van hen was zeker zo goed als de bemoedigende woorden van mijn adviseur toen ik hem nodig had bij een schade geval.

Kortom ik wilde het wel in eigen handen nemen. Opzeg brief gestuurd naar mijn adviseur. Geen reactie. Wederom een situatie waarbij het aangaan van de relatie zo geregeld is maar het ontbinden moeilijker is.

Levensloop 2e poging

Na wat verder onderzoek is er wel een klein fiscaal voordeel aan de levensloop regeling. Men krijgt een aftrek per gespaard jaar. Bovendien als ik er gebruik van ga maken is het waarschijnlijk voor ouderschapsverlof regeling en dan krijg je nog een extra aftrek.

Bovendien moet een werkgever ouderschapsverlof toestaan. het blijft nog steeds een heikel punt dat de werkgever wel toestemming moet geven. De NRC kopte al dat de ING een maximum van 13 weken toestaat, hoezo een lange break

Koopsom polissen

Nog zo’n fiscaal gedreven product, waarbij de overheid bij succes van de regeling hem vervolgens weer beperkt. Nu is het weer koopsom seizoen zo aan het eind van het jaar.

In het verleden vond ik het niet zo interessant, maar de laatste jaren met een dubbel inkomen en een vermogen dat boven de grenzen begint uit te stijgen is het misschien een idee om wat geld voor veel later weg te zetten.

In mijn eerste zoektocht naar een polis op basis van beleggingen was ik zeer verbaasd over welke producten me werden aangeboden en hoe weinig die mij gaven. Mijn idee ik geef een financiele instelling mijn geld voor een redelijk lange termijn (60 -35 jaar, dus zeker een jaar of 25) zonder tussentijdse opvragen, dus zou ik ook een wat hogere vergoeding verwachten. Niets van dit alles. Als je een polis op basis van beleggingen (fondsen) aanschaft heb je geen garantie over je kapitaal. Er is ook geen verzekering component (al wordt er wel met verzekeringstermen gesmeten, als polis etc). Indien ik vroegtijdig kom te overleiden wordt de dan huidige waarde met aftrek van wat kosten (en niet zo’n beetje ook) aan mijn nabestaanden uitgekeerd. Niks extra’s dus.
Wat helemaal van de zotte is, de kosten… voor een polis worden eenmalige kosten berekend (ok is wellicht wat overdone voor het openen van een speciale beleggersgiro, maar ala), vervolgens rekenen de meeste partijen een beheer fee, die per jaar of per maand uit mijn ingelegde kapitaal wordt gehaald… sorry een beheer fee voor beleggingsfondsen waarvan ik waarschijnlijk alleen tegen kosten van mag wisselen… die eigen huisfondsen rekenen immers ook nog eens een fee wat in het rendement van die fondsen zit…
Kortom bij dit soort polissen en een slechte beurs heb ik met kosten mijn fiscaal voordeel al meteen opgemaakt en zelfs de kans dat ik aan het eind van de rit helemaal niks meer heb (bij een dalende beurs en fondsen voor een langere periode in het begin teer ik alleen in op mijn vermogen).

De enige uitzondering die ik heb gevonden is Robeco met Rozeker. Zij rekenen eenmalig kosten en vervolgens niks meer, zij verdienen dus op het beheer in de fondsen. Dus het verschil tussen zelf een gratis rekening openen en fondsen kopen en weg zetten in een koopsom zijn de eenmalige kosten.. deze moet ik dus afzetten tegen de fiscale winst op mijn vermogen (1%) en de aftrek die ik nu heb en hopelijk hoger is dan de aftrek wanneer de polis gaat uitkeren.

Dus voor deze afgelopen vette jaren heb ik dus maar een polis bij hen afgesloten voor een klein bedrag.

Terug naar de actualiteit, ik kreeg dus een folder van hen, waarin ze me aanmoedigen nog eenmaal te storten want blijkbaar heeft de overheid in al zijn ijver om de mensen langer te laten werken bepaald dat je niet langer via deze weg mag sparen voor voor je pensioen.
Wellicht maar dat gaf de folder niet duidelijk aan mag ik wel storten volgend jaar bij een uitkeringsleeftijd van 65+